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“正是信用體系，大幅度擴展了金融服務的地理邊界，把金融服務無差別地延伸至邊遠地區(qū)的企業(yè)和家庭。”在談到普惠金融高速發(fā)展的關鍵影響因素時，中國普惠金融研究院（CAFI）副院長莫秀根對《金融時報》記者表示，普惠金融十年碩果累累，在這個過程中，信用體系起到重要的支撐作用。通過信用體系建設，把審核部分前置到信貸申請之前，大幅度縮短了信貸申請到審批的時間，為解決相關主體的資金需求提供了極大的便利。
對于信用體系建設，國務院最新發(fā)布的《關于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》（以下簡稱《意見》）提出，要“健全普惠金融重點領域信用信息共享機制”“強化農(nóng)村支付環(huán)境和社會信用環(huán)境建設”等要求。上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛表示，信用體系等金融基礎設施是提高金融機構運行效率和服務質(zhì)量的重要支柱，有助于改善普惠金融發(fā)展環(huán)境，促進金融資源均衡分布，引導各類金融服務主體開展普惠金融服務，實現(xiàn)普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展。
十年“加速跑”夯實信用經(jīng)濟發(fā)展基石
在普惠金融領域，信用信息建設多與征信體系密不可分。此前，信息不對稱問題一直是制約普惠金融發(fā)展的重要因素。
“考慮到普惠金融服務的客戶通常是缺乏抵質(zhì)押物的小微企業(yè)和‘三農(nóng)’群體，信用貸款是其獲取信貸服務的主要方式。因此，客戶信用信息的獲取，對于金融機構而言至關重要，可以說是金融機構進行風險定價的基礎和核心。”曾剛表示，中小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等普惠金融的重點服務對象的信息較為零散，分散在不同的主管部門或信息系統(tǒng)，商業(yè)銀行通常較難跨部門、跨區(qū)域?qū)崿F(xiàn)對這類群體信用信息的調(diào)用。這也是此前發(fā)展普惠金融的最大挑戰(zhàn)之一。
“作為現(xiàn)代化金融市場的基礎設施，我國征信體系雖然起步較晚，但僅用了數(shù)年就完成了全國銀行的信貸數(shù)據(jù)采集和整合，而西方個人征信機構往往經(jīng)過數(shù)十年才會完成數(shù)據(jù)積累工作。”全聯(lián)并購公會信用管理委員會常務副主任劉新海在接受《金融時報》記者采訪時表示，由人民銀行征信中心負責建設運行維護的金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫已是全球最大的征信系統(tǒng)，已累計收錄11.6億多自然人、1億戶企業(yè)和其他組織（不含個體工商戶）的信用信息。
過去十年，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術的廣泛應用也帶來了新變化。非信貸信息為主的“替代數(shù)據(jù)”正發(fā)揮著越來越重要的作用。莫秀根表示，以大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)技術為基礎，各地建設了各類區(qū)域性和部門性信用信息平臺，大幅度提高了信用信息體系的效率和覆蓋面。
《意見》強調(diào)，下一階段，要建立完善地方融資信用服務平臺，加強小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等重點群體相關信息共享。依法依規(guī)拓寬金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫信息采集范圍。更好地發(fā)揮地方征信平臺作用，完善市場化運營模式，擴大區(qū)域內(nèi)金融機構及普惠金融重點群體信息服務覆蓋范圍。
“政府+市場”雙輪驅(qū)動地方試點百花齊放
過去十年，在信用平臺搭建方面，地方試點進入了遍地開花階段。“當前，各地都在打造具有地方特色的信用體系。”莫秀根分析認為，從農(nóng)村金融改革角度來看，浙江省麗水市、廣西田東縣都建立了自己的信用體系，兩地先行先試的經(jīng)驗得到各地認可，并紛紛效仿，把信用體系建設作為解決農(nóng)村融資難的重要抓手，大幅提高了小額貸款的可得性。
在城市方面，相關探索也在持續(xù)推進。《金融時報》記者了解到，包括蘇州、寧波、深圳等多地建立了自己的地方征信平臺（有的地方稱為普惠平臺）。這類平臺通常打通了多部門的政務數(shù)據(jù)，如工商、社保、稅務、水電燃氣等，可快速核實企業(yè)資質(zhì)等信息，進一步提升向企業(yè)發(fā)放貸款的效率。
人民銀行征信中心數(shù)據(jù)顯示，全國目前已經(jīng)建成28個省級地方征信平臺。“依托地方征信平臺，進一步拓寬涉企數(shù)據(jù)共享部門和數(shù)據(jù)項，推動銀企精準對接，提升中小微企業(yè)融資可得性，為地方經(jīng)濟發(fā)展注入新動能。”人民銀行征信中心相關工作人員表示。
在具體實踐中，還涌現(xiàn)出一些非正式的地方征信平臺。例如，由寧波市人民政府口岸辦公室（以下簡稱“寧波市口岸辦”）打造的“甬e通”平臺即是其中一個重要探索。該平臺融合通關執(zhí)法、口岸物流、貿(mào)易服務三大服務領域，集成通關、監(jiān)管、貿(mào)易服務、數(shù)據(jù)分析、平臺對接等六方面1000余項功能。基于該平臺，建設銀行寧波市分行與寧波市口岸辦聯(lián)合打造了大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品“口岸云貸”。
“我們企業(yè)創(chuàng)立到現(xiàn)在已經(jīng)有8年的時間了，客戶群體都維護得很好，訂單也逐年增長，在日常生產(chǎn)活動中也有資金需求。”浙江某電子有限公司企業(yè)負責人祝先生對《金融時報》記者表示，“此前和銀行合作時都要提供很多材料，審批時間也較長。今年2月份‘口岸云貸’上線后，建行寧波市分行的周經(jīng)理主動找到了我們，介紹說建行推出了一個新的產(chǎn)品，線上審批，而且可以隨借隨還，利率也比之前低。于是我們就在‘惠懂你’App上申請了‘口岸云貸’。”
該產(chǎn)品背后依托了“甬e通”平臺的數(shù)據(jù)支撐。比起以前繁雜的證明材料，企業(yè)僅需注冊“甬e通”平臺，銀行通過后臺數(shù)據(jù)關聯(lián)，即可為企業(yè)進行多維度精準畫像，并將畫像結(jié)果與建行行內(nèi)大數(shù)據(jù)信用評價工具相融合，精準還原企業(yè)銷售及經(jīng)營情況，從而有效提升小微企業(yè)融資的可得性與便利性。
總體來看，這種“政府+市場”的模式，能夠以更高效的方式激活沉睡數(shù)據(jù)。“有政府公信力作為基礎，中小微企業(yè)也有意愿授權征信公司收集、整理、加工并向銀行提供信用信息。而銀行通過平臺獲取更多維度數(shù)據(jù)，用于對中小微企業(yè)進行精準畫像，可以提高其貸款審批效率和貸款管理質(zhì)量，更加‘愿貸’‘會貸’。”業(yè)內(nèi)專家表示，這是一個多贏的結(jié)果。
持續(xù)加強信用體系建設提高普惠金融產(chǎn)品適農(nóng)性
當然，地方征信平臺及上述綜合服務平臺的探索也剛剛起步。招聯(lián)首席研究員董希淼表示，近年來，雖然各級政府、金融機構等在信用信息領域已經(jīng)開始進行整合，也有不少跨部門、跨區(qū)域合作，仍存在一些問題，“數(shù)據(jù)煙囪”“信息孤島”等現(xiàn)象一直存在。
作為數(shù)據(jù)的重度“依賴者”，銀行等金融機構人士深有體會。一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，在現(xiàn)有平臺的基礎上，銀行仍希望相關數(shù)據(jù)能夠“更多一些、更廣一些”，希望進一步深挖本地數(shù)據(jù)，在海關企業(yè)進出口、核心企業(yè)供應鏈、企業(yè)招投標等方面有新的突破。
擺在信用體系探索者面前的路還很長。“要避免將城市的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品直接復制到農(nóng)村，從而忽略了普惠金融產(chǎn)品的適農(nóng)性。”業(yè)內(nèi)人士提示，要有針對性地進行數(shù)字普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為農(nóng)村居民提供創(chuàng)業(yè)擔保貸款、農(nóng)業(yè)保險基金等專屬金融產(chǎn)品。
在莫秀根看來，現(xiàn)階段，政府應著眼于加強基礎設施建設。普惠金融的發(fā)展需要政府在其中發(fā)揮應有的作用，其中，政府的發(fā)力點，應當是建立以信用信息體系和金融政策環(huán)境為中心的金融基礎設施。
另外，有地方銀行業(yè)內(nèi)人士提醒，由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，金融機構有效識別風險難度較大、業(yè)務成本較高。加上農(nóng)業(yè)季節(jié)性、周期性強，且抵御自然風險、市場風險的能力弱，導致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)量較少、金融機構涉農(nóng)信貸風險較大，繼而形成了普惠金融服務“三農(nóng)”的規(guī)模少、違約風險大難題，反過來也導致出現(xiàn)金融需求不足問題。信用平臺建設有助于識別其中的優(yōu)質(zhì)客戶，但要想開展更多工作，還需要配套機制不斷完善。對此，《意見》提出優(yōu)化普惠金融風險分擔補償機制，完善農(nóng)村產(chǎn)權流轉(zhuǎn)、抵押、登記體制機制建設，為加強信用體系建設指明了發(fā)力方向。
“正是信用體系，大幅度擴展了金融服務的地理邊界，把金融服務無差別地延伸至邊遠地區(qū)的企業(yè)和家庭。”在談到普惠金融高速發(fā)展的關鍵影響因素時，中國普惠金融研究院（CAFI）副院長莫秀根對《金融時報》記者表示，普惠金融十年碩果累累，在這個過程中，信用體系起到重要的支撐作用。通過信用體系建設，把審核部分前置到信貸申請之前，大幅度縮短了信貸申請到審批的時間，為解決相關主體的資金需求提供了極大的便利。
對于信用體系建設，國務院最新發(fā)布的《關于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》（以下簡稱《意見》）提出，要“健全普惠金融重點領域信用信息共享機制”“強化農(nóng)村支付環(huán)境和社會信用環(huán)境建設”等要求。上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛表示，信用體系等金融基礎設施是提高金融機構運行效率和服務質(zhì)量的重要支柱，有助于改善普惠金融發(fā)展環(huán)境，促進金融資源均衡分布，引導各類金融服務主體開展普惠金融服務，實現(xiàn)普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展。
十年“加速跑”夯實信用經(jīng)濟發(fā)展基石
在普惠金融領域，信用信息建設多與征信體系密不可分。此前，信息不對稱問題一直是制約普惠金融發(fā)展的重要因素。
“考慮到普惠金融服務的客戶通常是缺乏抵質(zhì)押物的小微企業(yè)和‘三農(nóng)’群體，信用貸款是其獲取信貸服務的主要方式。因此，客戶信用信息的獲取，對于金融機構而言至關重要，可以說是金融機構進行風險定價的基礎和核心。”曾剛表示，中小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等普惠金融的重點服務對象的信息較為零散，分散在不同的主管部門或信息系統(tǒng)，商業(yè)銀行通常較難跨部門、跨區(qū)域?qū)崿F(xiàn)對這類群體信用信息的調(diào)用。這也是此前發(fā)展普惠金融的最大挑戰(zhàn)之一。
“作為現(xiàn)代化金融市場的基礎設施，我國征信體系雖然起步較晚，但僅用了數(shù)年就完成了全國銀行的信貸數(shù)據(jù)采集和整合，而西方個人征信機構往往經(jīng)過數(shù)十年才會完成數(shù)據(jù)積累工作。”全聯(lián)并購公會信用管理委員會常務副主任劉新海在接受《金融時報》記者采訪時表示，由人民銀行征信中心負責建設運行維護的金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫已是全球最大的征信系統(tǒng)，已累計收錄11.6億多自然人、1億戶企業(yè)和其他組織（不含個體工商戶）的信用信息。
過去十年，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術的廣泛應用也帶來了新變化。非信貸信息為主的“替代數(shù)據(jù)”正發(fā)揮著越來越重要的作用。莫秀根表示，以大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)技術為基礎，各地建設了各類區(qū)域性和部門性信用信息平臺，大幅度提高了信用信息體系的效率和覆蓋面。
《意見》強調(diào)，下一階段，要建立完善地方融資信用服務平臺，加強小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等重點群體相關信息共享。依法依規(guī)拓寬金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫信息采集范圍。更好地發(fā)揮地方征信平臺作用，完善市場化運營模式，擴大區(qū)域內(nèi)金融機構及普惠金融重點群體信息服務覆蓋范圍。
“政府+市場”雙輪驅(qū)動地方試點百花齊放
過去十年，在信用平臺搭建方面，地方試點進入了遍地開花階段。“當前，各地都在打造具有地方特色的信用體系。”莫秀根分析認為，從農(nóng)村金融改革角度來看，浙江省麗水市、廣西田東縣都建立了自己的信用體系，兩地先行先試的經(jīng)驗得到各地認可，并紛紛效仿，把信用體系建設作為解決農(nóng)村融資難的重要抓手，大幅提高了小額貸款的可得性。
在城市方面，相關探索也在持續(xù)推進。《金融時報》記者了解到，包括蘇州、寧波、深圳等多地建立了自己的地方征信平臺（有的地方稱為普惠平臺）。這類平臺通常打通了多部門的政務數(shù)據(jù)，如工商、社保、稅務、水電燃氣等，可快速核實企業(yè)資質(zhì)等信息，進一步提升向企業(yè)發(fā)放貸款的效率。
人民銀行征信中心數(shù)據(jù)顯示，全國目前已經(jīng)建成28個省級地方征信平臺。“依托地方征信平臺，進一步拓寬涉企數(shù)據(jù)共享部門和數(shù)據(jù)項，推動銀企精準對接，提升中小微企業(yè)融資可得性，為地方經(jīng)濟發(fā)展注入新動能。”人民銀行征信中心相關工作人員表示。
在具體實踐中，還涌現(xiàn)出一些非正式的地方征信平臺。例如，由寧波市人民政府口岸辦公室（以下簡稱“寧波市口岸辦”）打造的“甬e通”平臺即是其中一個重要探索。該平臺融合通關執(zhí)法、口岸物流、貿(mào)易服務三大服務領域，集成通關、監(jiān)管、貿(mào)易服務、數(shù)據(jù)分析、平臺對接等六方面1000余項功能。基于該平臺，建設銀行寧波市分行與寧波市口岸辦聯(lián)合打造了大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品“口岸云貸”。
“我們企業(yè)創(chuàng)立到現(xiàn)在已經(jīng)有8年的時間了，客戶群體都維護得很好，訂單也逐年增長，在日常生產(chǎn)活動中也有資金需求。”浙江某電子有限公司企業(yè)負責人祝先生對《金融時報》記者表示，“此前和銀行合作時都要提供很多材料，審批時間也較長。今年2月份‘口岸云貸’上線后，建行寧波市分行的周經(jīng)理主動找到了我們，介紹說建行推出了一個新的產(chǎn)品，線上審批，而且可以隨借隨還，利率也比之前低。于是我們就在‘惠懂你’App上申請了‘口岸云貸’。”
該產(chǎn)品背后依托了“甬e通”平臺的數(shù)據(jù)支撐。比起以前繁雜的證明材料，企業(yè)僅需注冊“甬e通”平臺，銀行通過后臺數(shù)據(jù)關聯(lián)，即可為企業(yè)進行多維度精準畫像，并將畫像結(jié)果與建行行內(nèi)大數(shù)據(jù)信用評價工具相融合，精準還原企業(yè)銷售及經(jīng)營情況，從而有效提升小微企業(yè)融資的可得性與便利性。
總體來看，這種“政府+市場”的模式，能夠以更高效的方式激活沉睡數(shù)據(jù)。“有政府公信力作為基礎，中小微企業(yè)也有意愿授權征信公司收集、整理、加工并向銀行提供信用信息。而銀行通過平臺獲取更多維度數(shù)據(jù)，用于對中小微企業(yè)進行精準畫像，可以提高其貸款審批效率和貸款管理質(zhì)量，更加‘愿貸’‘會貸’。”業(yè)內(nèi)專家表示，這是一個多贏的結(jié)果。
持續(xù)加強信用體系建設提高普惠金融產(chǎn)品適農(nóng)性
當然，地方征信平臺及上述綜合服務平臺的探索也剛剛起步。招聯(lián)首席研究員董希淼表示，近年來，雖然各級政府、金融機構等在信用信息領域已經(jīng)開始進行整合，也有不少跨部門、跨區(qū)域合作，仍存在一些問題，“數(shù)據(jù)煙囪”“信息孤島”等現(xiàn)象一直存在。
作為數(shù)據(jù)的重度“依賴者”，銀行等金融機構人士深有體會。一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，在現(xiàn)有平臺的基礎上，銀行仍希望相關數(shù)據(jù)能夠“更多一些、更廣一些”，希望進一步深挖本地數(shù)據(jù)，在海關企業(yè)進出口、核心企業(yè)供應鏈、企業(yè)招投標等方面有新的突破。
擺在信用體系探索者面前的路還很長。“要避免將城市的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品直接復制到農(nóng)村，從而忽略了普惠金融產(chǎn)品的適農(nóng)性。”業(yè)內(nèi)人士提示，要有針對性地進行數(shù)字普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為農(nóng)村居民提供創(chuàng)業(yè)擔保貸款、農(nóng)業(yè)保險基金等專屬金融產(chǎn)品。
在莫秀根看來，現(xiàn)階段，政府應著眼于加強基礎設施建設。普惠金融的發(fā)展需要政府在其中發(fā)揮應有的作用，其中，政府的發(fā)力點，應當是建立以信用信息體系和金融政策環(huán)境為中心的金融基礎設施。
另外，有地方銀行業(yè)內(nèi)人士提醒，由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，金融機構有效識別風險難度較大、業(yè)務成本較高。加上農(nóng)業(yè)季節(jié)性、周期性強，且抵御自然風險、市場風險的能力弱，導致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)量較少、金融機構涉農(nóng)信貸風險較大，繼而形成了普惠金融服務“三農(nóng)”的規(guī)模少、違約風險大難題，反過來也導致出現(xiàn)金融需求不足問題。信用平臺建設有助于識別其中的優(yōu)質(zhì)客戶，但要想開展更多工作，還需要配套機制不斷完善。對此，《意見》提出優(yōu)化普惠金融風險分擔補償機制，完善農(nóng)村產(chǎn)權流轉(zhuǎn)、抵押、登記體制機制建設，為加強信用體系建設指明了發(fā)力方向。