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“正是信用體系，大幅度擴展了金融服務的地理邊界，把金融服務無差別地延伸至邊遠地區(qū)的企業(yè)和家庭。”在談到普惠金融高速發(fā)展的關鍵影響因素時，中國普惠金融研究院（CAFI）副院長莫秀根對《金融時報》記者表示，普惠金融十年碩果累累，在這個過程中，信用體系起到重要的支撐作用。通過信用體系建設，把審核部分前置到信貸申請之前，大幅度縮短了信貸申請到審批的時間，為解決相關主體的資金需求提供了極大的便利。
對于信用體系建設，國務院最新發(fā)布的《關于推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見》（以下簡稱《意見》）提出，要“健全普惠金融重點領域信用信息共享機制”“強化農(nóng)村支付環(huán)境和社會信用環(huán)境建設”等要求。上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛表示，信用體系等金融基礎設施是提高金融機構運行效率和服務質量的重要支柱，有助于改善普惠金融發(fā)展環(huán)境，促進金融資源均衡分布，引導各類金融服務主體開展普惠金融服務，實現(xiàn)普惠金融的高質量發(fā)展。
十年“加速跑”夯實信用經(jīng)濟發(fā)展基石
在普惠金融領域，信用信息建設多與征信體系密不可分。此前，信息不對稱問題一直是制約普惠金融發(fā)展的重要因素。
“考慮到普惠金融服務的客戶通常是缺乏抵質押物的小微企業(yè)和‘三農(nóng)’群體，信用貸款是其獲取信貸服務的主要方式。因此，客戶信用信息的獲取，對于金融機構而言至關重要，可以說是金融機構進行風險定價的基礎和核心。”曾剛表示，中小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等普惠金融的重點服務對象的信息較為零散，分散在不同的主管部門或信息系統(tǒng)，商業(yè)銀行通常較難跨部門、跨區(qū)域實現(xiàn)對這類群體信用信息的調用。這也是此前發(fā)展普惠金融的最大挑戰(zhàn)之一。
“作為現(xiàn)代化金融市場的基礎設施，我國征信體系雖然起步較晚，但僅用了數(shù)年就完成了全國銀行的信貸數(shù)據(jù)采集和整合，而西方個人征信機構往往經(jīng)過數(shù)十年才會完成數(shù)據(jù)積累工作。”全聯(lián)并購公會信用管理委員會常務副主任劉新海在接受《金融時報》記者采訪時表示，由人民銀行征信中心負責建設運行維護的金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫已是全球最大的征信系統(tǒng)，已累計收錄11.6億多自然人、1億戶企業(yè)和其他組織（不含個體工商戶）的信用信息。
過去十年，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術的廣泛應用也帶來了新變化。非信貸信息為主的“替代數(shù)據(jù)”正發(fā)揮著越來越重要的作用。莫秀根表示，以大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)技術為基礎，各地建設了各類區(qū)域性和部門性信用信息平臺，大幅度提高了信用信息體系的效率和覆蓋面。
《意見》強調，下一階段，要建立完善地方融資信用服務平臺，加強小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等重點群體相關信息共享。依法依規(guī)拓寬金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫信息采集范圍。更好地發(fā)揮地方征信平臺作用，完善市場化運營模式，擴大區(qū)域內金融機構及普惠金融重點群體信息服務覆蓋范圍。
“政府+市場”雙輪驅動地方試點百花齊放
過去十年，在信用平臺搭建方面，地方試點進入了遍地開花階段。“當前，各地都在打造具有地方特色的信用體系。”莫秀根分析認為，從農(nóng)村金融改革角度來看，浙江省麗水市、廣西田東縣都建立了自己的信用體系，兩地先行先試的經(jīng)驗得到各地認可，并紛紛效仿，把信用體系建設作為解決農(nóng)村融資難的重要抓手，大幅提高了小額貸款的可得性。
在城市方面，相關探索也在持續(xù)推進。《金融時報》記者了解到，包括蘇州、寧波、深圳等多地建立了自己的地方征信平臺（有的地方稱為普惠平臺）。這類平臺通常打通了多部門的政務數(shù)據(jù)，如工商、社保、稅務、水電燃氣等，可快速核實企業(yè)資質等信息，進一步提升向企業(yè)發(fā)放貸款的效率。
人民銀行征信中心數(shù)據(jù)顯示，全國目前已經(jīng)建成28個省級地方征信平臺。“依托地方征信平臺，進一步拓寬涉企數(shù)據(jù)共享部門和數(shù)據(jù)項，推動銀企精準對接，提升中小微企業(yè)融資可得性，為地方經(jīng)濟發(fā)展注入新動能。”人民銀行征信中心相關工作人員表示。
在具體實踐中，還涌現(xiàn)出一些非正式的地方征信平臺。例如，由寧波市人民政府口岸辦公室（以下簡稱“寧波市口岸辦”）打造的“甬e通”平臺即是其中一個重要探索。該平臺融合通關執(zhí)法、口岸物流、貿易服務三大服務領域，集成通關、監(jiān)管、貿易服務、數(shù)據(jù)分析、平臺對接等六方面1000余項功能。基于該平臺，建設銀行寧波市分行與寧波市口岸辦聯(lián)合打造了大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品“口岸云貸”。
“我們企業(yè)創(chuàng)立到現(xiàn)在已經(jīng)有8年的時間了，客戶群體都維護得很好，訂單也逐年增長，在日常生產(chǎn)活動中也有資金需求。”浙江某電子有限公司企業(yè)負責人祝先生對《金融時報》記者表示，“此前和銀行合作時都要提供很多材料，審批時間也較長。今年2月份‘口岸云貸’上線后，建行寧波市分行的周經(jīng)理主動找到了我們，介紹說建行推出了一個新的產(chǎn)品，線上審批，而且可以隨借隨還，利率也比之前低。于是我們就在‘惠懂你’App上申請了‘口岸云貸’。”
該產(chǎn)品背后依托了“甬e通”平臺的數(shù)據(jù)支撐。比起以前繁雜的證明材料，企業(yè)僅需注冊“甬e通”平臺，銀行通過后臺數(shù)據(jù)關聯(lián)，即可為企業(yè)進行多維度精準畫像，并將畫像結果與建行行內大數(shù)據(jù)信用評價工具相融合，精準還原企業(yè)銷售及經(jīng)營情況，從而有效提升小微企業(yè)融資的可得性與便利性。
總體來看，這種“政府+市場”的模式，能夠以更高效的方式激活沉睡數(shù)據(jù)。“有政府公信力作為基礎，中小微企業(yè)也有意愿授權征信公司收集、整理、加工并向銀行提供信用信息。而銀行通過平臺獲取更多維度數(shù)據(jù)，用于對中小微企業(yè)進行精準畫像，可以提高其貸款審批效率和貸款管理質量，更加‘愿貸’‘會貸’。”業(yè)內專家表示，這是一個多贏的結果。
持續(xù)加強信用體系建設提高普惠金融產(chǎn)品適農(nóng)性
當然，地方征信平臺及上述綜合服務平臺的探索也剛剛起步。招聯(lián)首席研究員董希淼表示，近年來，雖然各級政府、金融機構等在信用信息領域已經(jīng)開始進行整合，也有不少跨部門、跨區(qū)域合作，仍存在一些問題，“數(shù)據(jù)煙囪”“信息孤島”等現(xiàn)象一直存在。
作為數(shù)據(jù)的重度“依賴者”，銀行等金融機構人士深有體會。一位銀行業(yè)內人士表示，在現(xiàn)有平臺的基礎上，銀行仍希望相關數(shù)據(jù)能夠“更多一些、更廣一些”，希望進一步深挖本地數(shù)據(jù)，在海關企業(yè)進出口、核心企業(yè)供應鏈、企業(yè)招投標等方面有新的突破。
擺在信用體系探索者面前的路還很長。“要避免將城市的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品直接復制到農(nóng)村，從而忽略了普惠金融產(chǎn)品的適農(nóng)性。”業(yè)內人士提示，要有針對性地進行數(shù)字普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為農(nóng)村居民提供創(chuàng)業(yè)擔保貸款、農(nóng)業(yè)保險基金等專屬金融產(chǎn)品。
在莫秀根看來，現(xiàn)階段，政府應著眼于加強基礎設施建設。普惠金融的發(fā)展需要政府在其中發(fā)揮應有的作用，其中，政府的發(fā)力點，應當是建立以信用信息體系和金融政策環(huán)境為中心的金融基礎設施。
另外，有地方銀行業(yè)內人士提醒，由于農(nóng)業(yè)的弱質性，金融機構有效識別風險難度較大、業(yè)務成本較高。加上農(nóng)業(yè)季節(jié)性、周期性強，且抵御自然風險、市場風險的能力弱，導致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)量較少、金融機構涉農(nóng)信貸風險較大，繼而形成了普惠金融服務“三農(nóng)”的規(guī)模少、違約風險大難題，反過來也導致出現(xiàn)金融需求不足問題。信用平臺建設有助于識別其中的優(yōu)質客戶，但要想開展更多工作，還需要配套機制不斷完善。對此，《意見》提出優(yōu)化普惠金融風險分擔補償機制，完善農(nóng)村產(chǎn)權流轉、抵押、登記體制機制建設，為加強信用體系建設指明了發(fā)力方向。
“正是信用體系，大幅度擴展了金融服務的地理邊界，把金融服務無差別地延伸至邊遠地區(qū)的企業(yè)和家庭。”在談到普惠金融高速發(fā)展的關鍵影響因素時，中國普惠金融研究院（CAFI）副院長莫秀根對《金融時報》記者表示，普惠金融十年碩果累累，在這個過程中，信用體系起到重要的支撐作用。通過信用體系建設，把審核部分前置到信貸申請之前，大幅度縮短了信貸申請到審批的時間，為解決相關主體的資金需求提供了極大的便利。
對于信用體系建設，國務院最新發(fā)布的《關于推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見》（以下簡稱《意見》）提出，要“健全普惠金融重點領域信用信息共享機制”“強化農(nóng)村支付環(huán)境和社會信用環(huán)境建設”等要求。上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛表示，信用體系等金融基礎設施是提高金融機構運行效率和服務質量的重要支柱，有助于改善普惠金融發(fā)展環(huán)境，促進金融資源均衡分布，引導各類金融服務主體開展普惠金融服務，實現(xiàn)普惠金融的高質量發(fā)展。
十年“加速跑”夯實信用經(jīng)濟發(fā)展基石
在普惠金融領域，信用信息建設多與征信體系密不可分。此前，信息不對稱問題一直是制約普惠金融發(fā)展的重要因素。
“考慮到普惠金融服務的客戶通常是缺乏抵質押物的小微企業(yè)和‘三農(nóng)’群體，信用貸款是其獲取信貸服務的主要方式。因此，客戶信用信息的獲取，對于金融機構而言至關重要，可以說是金融機構進行風險定價的基礎和核心。”曾剛表示，中小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等普惠金融的重點服務對象的信息較為零散，分散在不同的主管部門或信息系統(tǒng)，商業(yè)銀行通常較難跨部門、跨區(qū)域實現(xiàn)對這類群體信用信息的調用。這也是此前發(fā)展普惠金融的最大挑戰(zhàn)之一。
“作為現(xiàn)代化金融市場的基礎設施，我國征信體系雖然起步較晚，但僅用了數(shù)年就完成了全國銀行的信貸數(shù)據(jù)采集和整合，而西方個人征信機構往往經(jīng)過數(shù)十年才會完成數(shù)據(jù)積累工作。”全聯(lián)并購公會信用管理委員會常務副主任劉新海在接受《金融時報》記者采訪時表示，由人民銀行征信中心負責建設運行維護的金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫已是全球最大的征信系統(tǒng)，已累計收錄11.6億多自然人、1億戶企業(yè)和其他組織（不含個體工商戶）的信用信息。
過去十年，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術的廣泛應用也帶來了新變化。非信貸信息為主的“替代數(shù)據(jù)”正發(fā)揮著越來越重要的作用。莫秀根表示，以大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)技術為基礎，各地建設了各類區(qū)域性和部門性信用信息平臺，大幅度提高了信用信息體系的效率和覆蓋面。
《意見》強調，下一階段，要建立完善地方融資信用服務平臺，加強小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等重點群體相關信息共享。依法依規(guī)拓寬金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫信息采集范圍。更好地發(fā)揮地方征信平臺作用，完善市場化運營模式，擴大區(qū)域內金融機構及普惠金融重點群體信息服務覆蓋范圍。
“政府+市場”雙輪驅動地方試點百花齊放
過去十年，在信用平臺搭建方面，地方試點進入了遍地開花階段。“當前，各地都在打造具有地方特色的信用體系。”莫秀根分析認為，從農(nóng)村金融改革角度來看，浙江省麗水市、廣西田東縣都建立了自己的信用體系，兩地先行先試的經(jīng)驗得到各地認可，并紛紛效仿，把信用體系建設作為解決農(nóng)村融資難的重要抓手，大幅提高了小額貸款的可得性。
在城市方面，相關探索也在持續(xù)推進。《金融時報》記者了解到，包括蘇州、寧波、深圳等多地建立了自己的地方征信平臺（有的地方稱為普惠平臺）。這類平臺通常打通了多部門的政務數(shù)據(jù)，如工商、社保、稅務、水電燃氣等，可快速核實企業(yè)資質等信息，進一步提升向企業(yè)發(fā)放貸款的效率。
人民銀行征信中心數(shù)據(jù)顯示，全國目前已經(jīng)建成28個省級地方征信平臺。“依托地方征信平臺，進一步拓寬涉企數(shù)據(jù)共享部門和數(shù)據(jù)項，推動銀企精準對接，提升中小微企業(yè)融資可得性，為地方經(jīng)濟發(fā)展注入新動能。”人民銀行征信中心相關工作人員表示。
在具體實踐中，還涌現(xiàn)出一些非正式的地方征信平臺。例如，由寧波市人民政府口岸辦公室（以下簡稱“寧波市口岸辦”）打造的“甬e通”平臺即是其中一個重要探索。該平臺融合通關執(zhí)法、口岸物流、貿易服務三大服務領域，集成通關、監(jiān)管、貿易服務、數(shù)據(jù)分析、平臺對接等六方面1000余項功能。基于該平臺，建設銀行寧波市分行與寧波市口岸辦聯(lián)合打造了大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品“口岸云貸”。
“我們企業(yè)創(chuàng)立到現(xiàn)在已經(jīng)有8年的時間了，客戶群體都維護得很好，訂單也逐年增長，在日常生產(chǎn)活動中也有資金需求。”浙江某電子有限公司企業(yè)負責人祝先生對《金融時報》記者表示，“此前和銀行合作時都要提供很多材料，審批時間也較長。今年2月份‘口岸云貸’上線后，建行寧波市分行的周經(jīng)理主動找到了我們，介紹說建行推出了一個新的產(chǎn)品，線上審批，而且可以隨借隨還，利率也比之前低。于是我們就在‘惠懂你’App上申請了‘口岸云貸’。”
該產(chǎn)品背后依托了“甬e通”平臺的數(shù)據(jù)支撐。比起以前繁雜的證明材料，企業(yè)僅需注冊“甬e通”平臺，銀行通過后臺數(shù)據(jù)關聯(lián)，即可為企業(yè)進行多維度精準畫像，并將畫像結果與建行行內大數(shù)據(jù)信用評價工具相融合，精準還原企業(yè)銷售及經(jīng)營情況，從而有效提升小微企業(yè)融資的可得性與便利性。
總體來看，這種“政府+市場”的模式，能夠以更高效的方式激活沉睡數(shù)據(jù)。“有政府公信力作為基礎，中小微企業(yè)也有意愿授權征信公司收集、整理、加工并向銀行提供信用信息。而銀行通過平臺獲取更多維度數(shù)據(jù)，用于對中小微企業(yè)進行精準畫像，可以提高其貸款審批效率和貸款管理質量，更加‘愿貸’‘會貸’。”業(yè)內專家表示，這是一個多贏的結果。
持續(xù)加強信用體系建設提高普惠金融產(chǎn)品適農(nóng)性
當然，地方征信平臺及上述綜合服務平臺的探索也剛剛起步。招聯(lián)首席研究員董希淼表示，近年來，雖然各級政府、金融機構等在信用信息領域已經(jīng)開始進行整合，也有不少跨部門、跨區(qū)域合作，仍存在一些問題，“數(shù)據(jù)煙囪”“信息孤島”等現(xiàn)象一直存在。
作為數(shù)據(jù)的重度“依賴者”，銀行等金融機構人士深有體會。一位銀行業(yè)內人士表示，在現(xiàn)有平臺的基礎上，銀行仍希望相關數(shù)據(jù)能夠“更多一些、更廣一些”，希望進一步深挖本地數(shù)據(jù)，在海關企業(yè)進出口、核心企業(yè)供應鏈、企業(yè)招投標等方面有新的突破。
擺在信用體系探索者面前的路還很長。“要避免將城市的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品直接復制到農(nóng)村，從而忽略了普惠金融產(chǎn)品的適農(nóng)性。”業(yè)內人士提示，要有針對性地進行數(shù)字普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為農(nóng)村居民提供創(chuàng)業(yè)擔保貸款、農(nóng)業(yè)保險基金等專屬金融產(chǎn)品。
在莫秀根看來，現(xiàn)階段，政府應著眼于加強基礎設施建設。普惠金融的發(fā)展需要政府在其中發(fā)揮應有的作用，其中，政府的發(fā)力點，應當是建立以信用信息體系和金融政策環(huán)境為中心的金融基礎設施。
另外，有地方銀行業(yè)內人士提醒，由于農(nóng)業(yè)的弱質性，金融機構有效識別風險難度較大、業(yè)務成本較高。加上農(nóng)業(yè)季節(jié)性、周期性強，且抵御自然風險、市場風險的能力弱，導致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)量較少、金融機構涉農(nóng)信貸風險較大，繼而形成了普惠金融服務“三農(nóng)”的規(guī)模少、違約風險大難題，反過來也導致出現(xiàn)金融需求不足問題。信用平臺建設有助于識別其中的優(yōu)質客戶，但要想開展更多工作，還需要配套機制不斷完善。對此，《意見》提出優(yōu)化普惠金融風險分擔補償機制，完善農(nóng)村產(chǎn)權流轉、抵押、登記體制機制建設，為加強信用體系建設指明了發(fā)力方向。