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消費是經(jīng)濟增長的“主引擎”，我國高度重視消費領(lǐng)域發(fā)展，將信用與消費深度融合作為推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要抓手。日前，中宏網(wǎng)《信用會客廳》欄目組織專家圍繞“深化信用賦能實踐 助力消費提質(zhì)擴容”主題召開專題研討會，會議取得圓滿成功。國家發(fā)展和改革委員會市場與價格研究所原所長楊宜勇應(yīng)邀出席研討會并作了主題發(fā)言。
以下是楊宜勇的發(fā)言。
在構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局背景下，消費作為最終需求，是經(jīng)濟增長的持久動力。
一、利用信用賦能消費的理論邏輯與時代意義
（一）理論邏輯
完善的信用體系通過記錄、評價和共享市場主體（企業(yè)和個人）的履約歷史與行為特征，有效降低供需雙方的搜尋、談判、監(jiān)督和違約成本，增強交易透明度，是市場高效運行的基礎(chǔ)設(shè)施。
消費信用（如消費信貸、分期付款、信用租賃等）能夠幫助消費者突破當(dāng)期預(yù)算約束，將未來收入轉(zhuǎn)化為當(dāng)期有效需求，特別是支持耐用消費品、教育、醫(yī)療、旅游等大宗或發(fā)展型消費，優(yōu)化跨期消費決策，提升整體消費水平。
信用評價作為數(shù)字身份的核心要素，與大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)深度融合，能夠催生“先享后付”“信用免押”“會員信用成長”等新型消費模式，拓展線上線下融合的消費場景，提升消費體驗與便利度。
基于信用的用戶畫像能使供給端更精準地洞察消費需求、預(yù)測市場趨勢，推動產(chǎn)品與服務(wù)個性化、定制化、品質(zhì)化升級，形成需求牽引供給、供給創(chuàng)造需求的更高水平動態(tài)平衡。
（二）時代意義
深化信用賦能是落實國家擴大內(nèi)需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要、增強消費基礎(chǔ)性作用的關(guān)鍵抓手，有助于激發(fā)超大規(guī)模市場優(yōu)勢。
信用是數(shù)字經(jīng)濟的“基石”和“潤滑劑”，信用賦能能加速消費領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型，助力實體商業(yè)創(chuàng)新業(yè)態(tài)。
健全的消費信用體系能夠?qū)⒔鹑诜?wù)更公平、更廣泛地延伸至傳統(tǒng)征信覆蓋不足的群體（如新市民、年輕消費者、農(nóng)村居民），提升其消費能力與發(fā)展機會，共享經(jīng)濟發(fā)展成果。
強化基于信用的市場約束與激勵機制，有助于規(guī)范市場秩序，保護消費者權(quán)益，營造“守信受益、失信受限”的社會氛圍。
二、我國消費信用體系發(fā)展現(xiàn)狀與主要挑戰(zhàn)
（一）發(fā)展現(xiàn)狀
一是《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》等頂層設(shè)計不斷完善，《征信業(yè)管理條例》等法規(guī)提供基本遵循。中國人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫覆蓋廣泛，市場化征信機構(gòu)穩(wěn)步發(fā)展。
二是信用在金融信貸領(lǐng)域應(yīng)用成熟，并逐步拓展至租賃、出行、住宿、零售等生活服務(wù)場景。“信用+”模式在共享經(jīng)濟、電商平臺等領(lǐng)域廣泛應(yīng)用。
三是大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)在信用信息采集、分析、評價和風(fēng)險防控中得到深度應(yīng)用，提升了信用服務(wù)的效率和精準性。
四是多個城市開展“信易+”工程，在便民惠企方面取得成效；特定行業(yè)（如文旅、家政）探索建立行業(yè)信用評價體系。
（二）面臨的主要挑戰(zhàn)
一是公共信用信息與市場信用信息、金融信用信息與非金融信用信息之間存在一定壁壘，跨部門、跨行業(yè)、跨地域的共享機制有待健全，影響信用評價的全面性和準確性。
二是部分信用記錄缺失或較少的群體難以獲得便捷、優(yōu)質(zhì)的信用服務(wù)，傳統(tǒng)信貸模式對低收入群體、靈活就業(yè)者覆蓋有限。
三是消費信貸快速發(fā)展伴隨過度負債、違規(guī)催收等風(fēng)險；數(shù)據(jù)濫用、隱私泄露、算法歧視等問題對消費者權(quán)益構(gòu)成威脅。
四是“先享后付”、社交信用等新模式發(fā)展迅速，但其業(yè)務(wù)規(guī)則、信息披露、風(fēng)險定價、糾紛處理等缺乏統(tǒng)一標準和有效監(jiān)管。
五是全社會的契約精神和誠信意識仍需培育，部分領(lǐng)域失信成本偏低，守信激勵的獲得感有待增強。
三、利用信用賦能助力居民消費提質(zhì)擴容的系統(tǒng)性建議
（一）健全信用信息共享與治理體系
推動信用數(shù)據(jù)依法有序共享。在確保數(shù)據(jù)安全與個人信息保護的前提下，依托全國一體化政務(wù)大數(shù)據(jù)體系，深化公共信用信息歸集共享。鼓勵在合法合規(guī)基礎(chǔ)上，探索通過隱私計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)實現(xiàn)市場信用信息的可信流通與協(xié)同應(yīng)用。
完善信用標準與分類評價體系。建立健全覆蓋各類市場主體和自然人的信用評價基本標準框架，鼓勵針對不同消費場景開發(fā)專業(yè)化、細分化的信用評價模型。探索將綠色消費、公益行為等納入信用評價維度。
強化信用信息安全管理與權(quán)益保障。嚴格落實《中華人民共和國個人信息保護法》《中華人民共和國數(shù)據(jù)安全法》，明確信用信息采集、使用、存儲、銷毀的全流程管理規(guī)范。完善信用異議申訴與修復(fù)機制，保障信息主體的知情權(quán)、同意權(quán)、異議權(quán)和修復(fù)權(quán)。
（二）創(chuàng)新信用消費場景與產(chǎn)品服務(wù)
大力推廣“信用+”便民惠企應(yīng)用。在醫(yī)療、教育、文旅、家政、養(yǎng)老等民生領(lǐng)域，拓展“先診療后付費”“信用入住”“信用租賃”等應(yīng)用，提升服務(wù)效率和體驗。
創(chuàng)新發(fā)展普惠型消費金融。鼓勵金融機構(gòu)與征信機構(gòu)、電商平臺、核心企業(yè)合作，基于多維數(shù)據(jù)開發(fā)面向小微商戶、新市民、農(nóng)村居民等的普惠消費信貸產(chǎn)品。規(guī)范發(fā)展消費金融公司、小額貸款公司業(yè)務(wù)。
賦能傳統(tǒng)商貿(mào)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。支持零售、餐飲、商超等實體商業(yè)利用信用工具優(yōu)化會員管理、開展精準營銷、發(fā)展供應(yīng)鏈金融，實現(xiàn)線上線下信用互認。
探索綠色消費與可持續(xù)消費信用激勵。研究將綠色消費行為（如購買節(jié)能產(chǎn)品、參與舊物回收）納入個人信用記錄或給予積分激勵，引導(dǎo)形成綠色生活方式。
（三）防范風(fēng)險與保護消費者權(quán)益
完善適應(yīng)新業(yè)態(tài)的監(jiān)管框架。針對“先享后付”、消費分期、信用租賃等新模式，及時明確監(jiān)管主體、準入要求、業(yè)務(wù)規(guī)范和信息披露標準。實施穿透式監(jiān)管，防范過度授信、共債風(fēng)險蔓延。
加強金融消費者教育與權(quán)益保護。廣泛開展理性借貸、防范詐騙等金融知識普及。嚴厲打擊暴力催收、非法泄露信息等行為。健全多元化消費糾紛解決機制。
壓實平臺企業(yè)主體責(zé)任。督促提供信用服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)完善內(nèi)部治理，規(guī)范算法應(yīng)用，防止大數(shù)據(jù)“殺熟”等現(xiàn)象，保障用戶選擇權(quán)與公平交易權(quán)。
（四）培育誠信文化與完善激勵機制
加大守信激勵與失信懲戒力度。拓展守信者在行政審批、公共服務(wù)、融資授信等方面的便利措施。依法依規(guī)對嚴重失信主體實施必要懲戒，提高違法失信成本。
深入推進誠信宣傳教育。將誠信教育納入國民教育體系和干部培訓(xùn)內(nèi)容，發(fā)揮媒體、行業(yè)組織作用，宣傳誠信典范，曝光失信案例，營造崇尚誠信、踐諾守信的社會風(fēng)尚。
發(fā)揮行業(yè)組織自律作用。鼓勵行業(yè)協(xié)會商會建立健全行業(yè)信用承諾、信用評價、信用獎懲等自律機制，推動行業(yè)信用建設(shè)。
總而言之，深化信用賦能消費，是一項涉及數(shù)據(jù)治理、技術(shù)應(yīng)用、模式創(chuàng)新、風(fēng)險防控和制度建設(shè)的系統(tǒng)工程。必須堅持系統(tǒng)觀念，統(tǒng)籌發(fā)展與安全，在法治軌道上推進信用信息的共享與應(yīng)用創(chuàng)新。通過構(gòu)建更加健全的信用基礎(chǔ)設(shè)施、更加豐富的信用應(yīng)用生態(tài)、更加有效的信用監(jiān)管體系、更加濃厚的誠信社會氛圍，必將能充分釋放信用在降低交易成本、激發(fā)消費潛能、創(chuàng)新消費模式、優(yōu)化消費環(huán)境方面的巨大能量，為促進消費持續(xù)恢復(fù)和擴大、推動經(jīng)濟實現(xiàn)質(zhì)的有效提升和量的合理增長提供堅實支撐。
消費是經(jīng)濟增長的“主引擎”，我國高度重視消費領(lǐng)域發(fā)展，將信用與消費深度融合作為推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要抓手。日前，中宏網(wǎng)《信用會客廳》欄目組織專家圍繞“深化信用賦能實踐 助力消費提質(zhì)擴容”主題召開專題研討會，會議取得圓滿成功。國家發(fā)展和改革委員會市場與價格研究所原所長楊宜勇應(yīng)邀出席研討會并作了主題發(fā)言。
以下是楊宜勇的發(fā)言。
在構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局背景下，消費作為最終需求，是經(jīng)濟增長的持久動力。
一、利用信用賦能消費的理論邏輯與時代意義
（一）理論邏輯
完善的信用體系通過記錄、評價和共享市場主體（企業(yè)和個人）的履約歷史與行為特征，有效降低供需雙方的搜尋、談判、監(jiān)督和違約成本，增強交易透明度，是市場高效運行的基礎(chǔ)設(shè)施。
消費信用（如消費信貸、分期付款、信用租賃等）能夠幫助消費者突破當(dāng)期預(yù)算約束，將未來收入轉(zhuǎn)化為當(dāng)期有效需求，特別是支持耐用消費品、教育、醫(yī)療、旅游等大宗或發(fā)展型消費，優(yōu)化跨期消費決策，提升整體消費水平。
信用評價作為數(shù)字身份的核心要素，與大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)深度融合，能夠催生“先享后付”“信用免押”“會員信用成長”等新型消費模式，拓展線上線下融合的消費場景，提升消費體驗與便利度。
基于信用的用戶畫像能使供給端更精準地洞察消費需求、預(yù)測市場趨勢，推動產(chǎn)品與服務(wù)個性化、定制化、品質(zhì)化升級，形成需求牽引供給、供給創(chuàng)造需求的更高水平動態(tài)平衡。
（二）時代意義
深化信用賦能是落實國家擴大內(nèi)需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要、增強消費基礎(chǔ)性作用的關(guān)鍵抓手，有助于激發(fā)超大規(guī)模市場優(yōu)勢。
信用是數(shù)字經(jīng)濟的“基石”和“潤滑劑”，信用賦能能加速消費領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型，助力實體商業(yè)創(chuàng)新業(yè)態(tài)。
健全的消費信用體系能夠?qū)⒔鹑诜?wù)更公平、更廣泛地延伸至傳統(tǒng)征信覆蓋不足的群體（如新市民、年輕消費者、農(nóng)村居民），提升其消費能力與發(fā)展機會，共享經(jīng)濟發(fā)展成果。
強化基于信用的市場約束與激勵機制，有助于規(guī)范市場秩序，保護消費者權(quán)益，營造“守信受益、失信受限”的社會氛圍。
二、我國消費信用體系發(fā)展現(xiàn)狀與主要挑戰(zhàn)
（一）發(fā)展現(xiàn)狀
一是《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》等頂層設(shè)計不斷完善，《征信業(yè)管理條例》等法規(guī)提供基本遵循。中國人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫覆蓋廣泛，市場化征信機構(gòu)穩(wěn)步發(fā)展。
二是信用在金融信貸領(lǐng)域應(yīng)用成熟，并逐步拓展至租賃、出行、住宿、零售等生活服務(wù)場景。“信用+”模式在共享經(jīng)濟、電商平臺等領(lǐng)域廣泛應(yīng)用。
三是大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)在信用信息采集、分析、評價和風(fēng)險防控中得到深度應(yīng)用，提升了信用服務(wù)的效率和精準性。
四是多個城市開展“信易+”工程，在便民惠企方面取得成效；特定行業(yè)（如文旅、家政）探索建立行業(yè)信用評價體系。
（二）面臨的主要挑戰(zhàn)
一是公共信用信息與市場信用信息、金融信用信息與非金融信用信息之間存在一定壁壘，跨部門、跨行業(yè)、跨地域的共享機制有待健全，影響信用評價的全面性和準確性。
二是部分信用記錄缺失或較少的群體難以獲得便捷、優(yōu)質(zhì)的信用服務(wù)，傳統(tǒng)信貸模式對低收入群體、靈活就業(yè)者覆蓋有限。
三是消費信貸快速發(fā)展伴隨過度負債、違規(guī)催收等風(fēng)險；數(shù)據(jù)濫用、隱私泄露、算法歧視等問題對消費者權(quán)益構(gòu)成威脅。
四是“先享后付”、社交信用等新模式發(fā)展迅速，但其業(yè)務(wù)規(guī)則、信息披露、風(fēng)險定價、糾紛處理等缺乏統(tǒng)一標準和有效監(jiān)管。
五是全社會的契約精神和誠信意識仍需培育，部分領(lǐng)域失信成本偏低，守信激勵的獲得感有待增強。
三、利用信用賦能助力居民消費提質(zhì)擴容的系統(tǒng)性建議
（一）健全信用信息共享與治理體系
推動信用數(shù)據(jù)依法有序共享。在確保數(shù)據(jù)安全與個人信息保護的前提下，依托全國一體化政務(wù)大數(shù)據(jù)體系，深化公共信用信息歸集共享。鼓勵在合法合規(guī)基礎(chǔ)上，探索通過隱私計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)實現(xiàn)市場信用信息的可信流通與協(xié)同應(yīng)用。
完善信用標準與分類評價體系。建立健全覆蓋各類市場主體和自然人的信用評價基本標準框架，鼓勵針對不同消費場景開發(fā)專業(yè)化、細分化的信用評價模型。探索將綠色消費、公益行為等納入信用評價維度。
強化信用信息安全管理與權(quán)益保障。嚴格落實《中華人民共和國個人信息保護法》《中華人民共和國數(shù)據(jù)安全法》，明確信用信息采集、使用、存儲、銷毀的全流程管理規(guī)范。完善信用異議申訴與修復(fù)機制，保障信息主體的知情權(quán)、同意權(quán)、異議權(quán)和修復(fù)權(quán)。
（二）創(chuàng)新信用消費場景與產(chǎn)品服務(wù)
大力推廣“信用+”便民惠企應(yīng)用。在醫(yī)療、教育、文旅、家政、養(yǎng)老等民生領(lǐng)域，拓展“先診療后付費”“信用入住”“信用租賃”等應(yīng)用，提升服務(wù)效率和體驗。
創(chuàng)新發(fā)展普惠型消費金融。鼓勵金融機構(gòu)與征信機構(gòu)、電商平臺、核心企業(yè)合作，基于多維數(shù)據(jù)開發(fā)面向小微商戶、新市民、農(nóng)村居民等的普惠消費信貸產(chǎn)品。規(guī)范發(fā)展消費金融公司、小額貸款公司業(yè)務(wù)。
賦能傳統(tǒng)商貿(mào)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。支持零售、餐飲、商超等實體商業(yè)利用信用工具優(yōu)化會員管理、開展精準營銷、發(fā)展供應(yīng)鏈金融，實現(xiàn)線上線下信用互認。
探索綠色消費與可持續(xù)消費信用激勵。研究將綠色消費行為（如購買節(jié)能產(chǎn)品、參與舊物回收）納入個人信用記錄或給予積分激勵，引導(dǎo)形成綠色生活方式。
（三）防范風(fēng)險與保護消費者權(quán)益
完善適應(yīng)新業(yè)態(tài)的監(jiān)管框架。針對“先享后付”、消費分期、信用租賃等新模式，及時明確監(jiān)管主體、準入要求、業(yè)務(wù)規(guī)范和信息披露標準。實施穿透式監(jiān)管，防范過度授信、共債風(fēng)險蔓延。
加強金融消費者教育與權(quán)益保護。廣泛開展理性借貸、防范詐騙等金融知識普及。嚴厲打擊暴力催收、非法泄露信息等行為。健全多元化消費糾紛解決機制。
壓實平臺企業(yè)主體責(zé)任。督促提供信用服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)完善內(nèi)部治理，規(guī)范算法應(yīng)用，防止大數(shù)據(jù)“殺熟”等現(xiàn)象，保障用戶選擇權(quán)與公平交易權(quán)。
（四）培育誠信文化與完善激勵機制
加大守信激勵與失信懲戒力度。拓展守信者在行政審批、公共服務(wù)、融資授信等方面的便利措施。依法依規(guī)對嚴重失信主體實施必要懲戒，提高違法失信成本。
深入推進誠信宣傳教育。將誠信教育納入國民教育體系和干部培訓(xùn)內(nèi)容，發(fā)揮媒體、行業(yè)組織作用，宣傳誠信典范，曝光失信案例，營造崇尚誠信、踐諾守信的社會風(fēng)尚。
發(fā)揮行業(yè)組織自律作用。鼓勵行業(yè)協(xié)會商會建立健全行業(yè)信用承諾、信用評價、信用獎懲等自律機制，推動行業(yè)信用建設(shè)。
總而言之，深化信用賦能消費，是一項涉及數(shù)據(jù)治理、技術(shù)應(yīng)用、模式創(chuàng)新、風(fēng)險防控和制度建設(shè)的系統(tǒng)工程。必須堅持系統(tǒng)觀念，統(tǒng)籌發(fā)展與安全，在法治軌道上推進信用信息的共享與應(yīng)用創(chuàng)新。通過構(gòu)建更加健全的信用基礎(chǔ)設(shè)施、更加豐富的信用應(yīng)用生態(tài)、更加有效的信用監(jiān)管體系、更加濃厚的誠信社會氛圍，必將能充分釋放信用在降低交易成本、激發(fā)消費潛能、創(chuàng)新消費模式、優(yōu)化消費環(huán)境方面的巨大能量，為促進消費持續(xù)恢復(fù)和擴大、推動經(jīng)濟實現(xiàn)質(zhì)的有效提升和量的合理增長提供堅實支撐。